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湖南P2P“團滅”,網貸行業還有未來嗎?

責任編輯:佚名    新聞來源:肖颯lawyer    新聞日期:2019/10/23

  2019年10月16日,湖南省金融局公告,省內整治名單內“行政核查”的24家網貸機構均不符合《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》等,予以取締。


  在颯姐看來,這更像是一個惴惴不安等待已久的“判決書”,最終的結果讓人遺憾,但這是否意味著全國范圍內P2P行業的集體消亡?且看今天小文分析:


  01. 特殊歷史條件下的舶來品;


  02. 團滅的風險與日俱增;


  03. 如何應對樹倒猢猻散的結局。


  01

  特殊歷史條件下的舶來品


  P2P網絡借貸是舶來品,還記得若干年前互聯網金融方興未艾,教授們會講授Lending Club 這個位于美國舊金山的P2P黃埔軍校。其華人雇員回到中國后,也成為中國互聯網金融的精銳部隊,他們之間互稱“同學”,皆是國內TOP3高校的優秀畢業生。


  難忘創業激情,網貸傳入中國之后,被中國化了。傳統金融世界里比較有想法的人,幾乎都在窺探甚至試水,還記得幾家銀行也沖到了前面,還被同行認為是“叛徒”。


  應該說網貸行業的出現,帶動了一波“金融+互聯網”的創新高潮,彼時社會容忍度較高,很多之前想都不敢想的金融產品被互聯網改造,然而,改造的方向似乎都是朝著向更低端的用戶去要利潤,將更多門檻較高的金融產品嘗試打散賣給普通C端用戶。


  如果“監管沙盒”能夠及時起到緩沖墊的作用,也許情況不至于現在這樣糟糕。我們采用的“試點”與“沙箱”還是有區別,那就是試點的容錯空間有限,還是要承擔相應民事、行政、刑事責任;而沙箱的容錯空間較大,試錯主體只需承擔民事責任和部分行政責任,基本杜絕刑事責任。


  對于有賭性的創業者而言,他們不怕賠錢,不怕丟人,但是他們恐懼判刑。恰恰這一輪試錯大潮,并沒有解除每個人頭上的“緊箍咒”,那就是一旦失敗,面臨剛兌,剛兌不成,非理性的出借人將勇猛地將創始團隊及高管送進“牢房”。


  02

  團滅的風險與日俱增


  還記得中原某省一位P2P老板跟我聊,我們省內網貸平臺就這么幾家,總要留下幾個好的吧,只要有名額,咱們就有希望備案成功。


  然而,網貸備案不是“排排坐,分果果”,而是嚴格要求的進階考試,不看出身省份,也沒有偏遠地區加分,杠杠就在那里,跳過去就跳;跳不過去,就認慫,爭取良性出局。


  從現在的形勢看,打破了每個省必有備案的幻想,很有可能是不均衡狀態,有的直轄市或省市較多,有的地域“剃光頭”。


  根據颯姐以往在檢查和整改工作中的觀察,多數網貸平臺的問題并不是當下的問題,而是歷史上既有事實無法涂抹。


  舉例說明,2014年左右,各家存在“超級放貸人”模式(司法實踐中,將該模式定性為:非法吸收公眾存款的手段);2015年左右,存在擔保公司(自擔)為債權擔保問題(司法實踐中,將自擔也看成是背離信息中介,從事信用中介的行為),當然,后續整改,我們看到各家“雙降”“三降”都在低頭做事,表現穩定,這值得認可和贊賞;然而,法律評價的不是當下的你,而是“過去+現在”的你,這樣一來,歷史原罪就凸顯出來。


  政策形勢略有變化就會影響出借人的情緒,加之,剛性兌付的大環境未變,未來網貸平臺涉刑案件依然會不斷爆發,而且規模和人數將不斷刷新紀錄。


  年底將近,各地執法機關也有工作進程和任務(讀者可直觀理解為KPI),一旦出借人非理性維權事件增多,警方立案順理成章,對于已經立案沒有抓人的案件,可能會出現“回應出借人需求”將部分高管和實控人羈押等處理辦法。


  03

  如何面對樹倒猢猻散的局面?


  整體籌謀,顧及個人。


  最令人寒心的就是實控人跑了,職業經理人頂著,一群高管被羈押。我們建議整體籌謀,實控人把個人能力和剩余財力進行合理分配,在保障出借人利益前提下,出現刑事案件后,力求讓需要贍養和撫養的人得到妥善安置(務必給家里人告知大致事件,防止家屬一無所知、盲目找人)。


  了解程序,知曉法律。


  中國創業者對于法律的集體不敬畏,已經到了令人咋舌的程度。某直轄市一位互金平臺老板,燒香拜佛求不被立案,颯姐看了又氣又可憐,從“初查”到立案是有間歇的;從立案到羈押也是有章可循的;刑事案件分為三個階段總要知道吧?偵查、審查起訴、審判,網貸案件平均辦案時長為1.5-2年;對于非法吸收公眾存款罪和集資詐騙罪多少也要了解點知識,颯姐公號里的文章,還是找出來讀一讀。


  我們鼓勵自首,但要知道去哪里自首。咱們不是象牙塔里的老教授,不能捧著古典書籍過日子,要自首當然值得鼓勵,但是務必到:公安機關去自首,別問我為啥,不能去金融辦、協會、律所嗎?答案已經告訴你了,去公安機關自首(節約時間成本,減少不被認定自首的可能)。


  到底該怎么說才不是錯。我們要求:實事求是地說自己的問題,把客觀證據準備好,積極提供給辦案機關;切忌滿口“我認為”“我感覺”“我猜測”,對于自己主觀判斷的東西,盡量思考清楚。


  是否跟老婆辦離婚。沒有必要,別折騰。


  財產如何處置。銀行賬號和財產被凍結扣押是刑事案件的常態,如果臨時處置也會被辦案機關發現,我們不能給出準確建議,大家自己感悟吧。


  辯護律師要提前預訂嗎?優質法律服務總是有限的,年底尤其如此。


  寫在最后


  可以確認的幾個事實,大概率會有P2P平臺備案成功;絕大多數網貸平臺的命運是覆滅;并非每個省都有備案指標。


  將會延伸出幾個情況,某些互聯網金融企業要“遷都”遷到法律環境更寬松的地方(目前看起來,廈門是個目的地);2019年底將有一波P2P案件出現,可能涉及頭部平臺;網貸平臺原罪非法吸收公眾存款罪將持續發揮作用,成為P2P涉刑中當仁不讓的第一罪名;網貸周邊行業會持續被拖累,大數據、助貸、催收等會繼續成為熱點。


  到2019年底,網貸行業及周邊服務行業將持續當前的熊市;期待2020年,有真正的強心劑注入,新設立的P2P網貸平臺嶄露頭角,資本大鱷回歸,“點對點”直接融資的模式在未來得到市場和各方的認可。


  //


  值得關注的是,今日有多家媒體報道,包括北京、廈門在內的6個地方網貸監管試點相關工作已經啟動,剩余4地尚未明說,但可以預見未來會有少量平臺通過監管試點。而未納入試點的機構,將逐漸轉型或退出。



文:肖颯 來源:肖颯lawyer

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